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┃　不動産購入の流れ　┃　ローンについて　①　┃　ローンについて　②　┃

不動産を購入する際、必ず検討するのは住宅ローンに関してです。
ここでは、ローンの種類や審査内容について解説します。

◆　ローンの種類

　・フラット３５　(証券化住宅ローン)

１．融資を受けるための基本条件

融資の対象は新築住宅と中古住宅。8000万円を限度に価格の９割まで借りられます。
返済期間は原則として15年から35年以内。住宅の条件には住宅金融支援気候が定めた
技術基準が設けられており、申し込めるのは申込み時現在で７０歳未満の人となっています。

２．金利のしくみ

金利は全期間固定型ですが、一部の金融機関では１１年目から金利が上がる、２段階固定
型となっています。金利水準は金融機関によって異なり、新規貸出金利は毎月見直されます。
一定基準を満たした優良住宅の場合、金利優遇の対象となります。

３．利用するときの注意点

扱っている民間金融機関ではほぼ年間を通して申し込めます。民間ローンや財形融資と併せて
借りることもできます。借りるときの保証料が不要なほか、繰上げ返済手数料無料というメリットも。
フラット３５は民間ローンと同じように、申込み時ではなく、融資を実行するときの金利が適用される。

４．フラット３５の概要

利用できる人

・　申込み時の年齢が70歳未満の人
・　安定した収入がある人
・　日本国籍の人、または永住許可などを受けている外国人
・　毎月返済額の４倍以上の月収がある人
・　全ての借入金の年間返済額の年収に占める割合が、以下の基準を満たす人

年収	300万未満	300万以上400万未満	400万以上700万未満	700万以上
基準	25％以下	30％以下	35％以下	40％以下

利用できる範囲

申込人または申込人の親族が住むための住宅およびセカンドハウスの建設・購入資金住宅の敷地が借地の場合は借地権取得費も対象となる。

利用できる住宅の範囲

・　建設費(土地取得費を含められる場合がある)または購入価格が1億円以下
・　床面積が、一戸建ては70㎡以上、マンションは30㎡以上
・　住宅の耐久性などについて住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合する住宅
・　中古住宅は借入申込日において築年数が2年を超えている住宅
　　またはすでに人が住んだことがある住宅
・　中古住宅は築年数は問わない。ただし建築確認日が1981年5月31日以前の場合
　　耐震評価基準に適合する住宅

融資額

100万円以上8000万円以下　(建設費または購入価格の9割以内)

返済期間

次のいずれか短いほう
・15年以上35年以内(1年単位)　(ただし本人が60歳以上の場合は10年以上)
・完成時の年齢が80歳となるまでの年数

　・民間ローン

１．融資を受けるための基本条件

民間ローンは住宅の種類や規模によって融資条件が細かく決まっているわけではなく、購入物件
の担保価値、個人の返済能力などによって融資額や返済期間が異なります。
一般的に公的融資より物件の条件は緩やか。民間ローンの商品内容は各金融機関で様々。

２．金利のしくみ

金利は変動型や固定期間選択型が主流ですが、一部の金融機関では完全固定型もあります。
銀行ローンの変動型は金利が半年ごとに見直されますが、返済額の見直しは５年に一度が一般的。
金利が上昇して返済額がアップする場合でも、それまでの1.25倍までしか上がらないルールがあります。

３．利用するときの注意点

新築住宅購入の時など、不動産会社から紹介されるローン(提携ローン)を利用することで、頭金が
2割未満でもローンの全額を民間融資で借りることができます。とはいえ、借入金が増えればそれだけ
返済負担も増えるので注意が必要。なお。金融機関によってはキャンペーンで金利を優遇している
ケースもあります。優遇幅や適用機期間などはまちまちですが、いずれも期限までに申込み、給与振
込口座を開設することなどが条件。ただし、優遇期間が終了すると金利が急にアップして返済額が、
増えることも考えられるので、ゆとりのある資金計画を心がけましょう。
ほとんどの銀行ローンでは融資実行時点の金利が適用されます。建物が未完成などで申し込みから
融資実行まで期間が開く場合は注意が必要です。

４．民間ローンの概要

取り扱い金融機関

都市銀行、信託銀行、地方銀行、信用金庫など

利用できる範囲

新築や中古住宅、土地を購入したり、住宅を建設、リフォームをするときなど

利用できる住宅の条件

特に制限はない

融資額

上限3000万円～1億円程度
年収に占める年間返済の割合の制限は以下のとおり

年収	300万未満	300万以上400万未満	400万以上
基準	25％以下	30％以下	35％以下

金利

短プラ連動型変動金利
固定期間選択型
固定型

返済期間

最長３５年

※融資条件等は金融機関によって異なります。

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